규제가 재정적 배제를 전파하고 있습니다 : 블록 체인 기술이 핵심 솔루션입니다

2015 년 11 월 30 일

글로벌 개발 센터 (CGD)의 최근 보고서 “빈곤 한 국가를위한 자금 세탁 방지 정책의 의도하지 않은 단점”이라는 제목의 최근 보고서에 따르면, 자금으로 인한 극단적 인 규제 및 비용 압력 세탁 (ML), 테러 자금 지원 (TF) 및 고객 알기 (KYC)로 인해 금융 기관은 매우 위험하다고 간주되는 영역의 서비스를 중단했습니다. 위험 제거의 결과 중 하나는 사례별로가 아니라 문제에 대한 전체적인 접근 방식을 사용하여 활동을 중단하는 것입니다. (예 : 중동) 이러한 위험 제거로 인해 은행도 제거되었습니다. 이 시나리오에서 은행은 위험이 너무 높은 영역에있는 기업 및 개인의 계정을 일방적으로 폐쇄합니다.

문제

아래 차트에서 볼 수 있듯이 AML / CTF / KYC와 관련된 비용 및 벌금은 최근 몇 년 동안 급격히 증가했습니다.


규정 준수는 은행 및 금융 기관의 주요 비용 센터가 되었기 때문에 규제 당국의 발목을 끌지 않도록 위험 제거 및 은행 제거를 쉽게 수행 할 수있었습니다. FATF (Financial Action Task Force)는 일반적으로 전 세계적으로 수용되는 정책 권장 사항을 시행하는 동안 규제 프로세스에 관여하는 여러 정부 기관이 있고 각 기관이 때때로 미국과 같은 관할권에서는 훨씬 더 복잡해집니다. 규칙을 다르게 정의합니다. 앞서 언급 한 관할권의 관료적 불일치로 인해 이러한 기관은 더욱 어려워졌습니다.

도매 적 위험 제거 접근 방식은 가장 빈곤 한 국가가 가장 높은 위험으로 간주되어 금융 포함에 불균형 한 결과를 가져 왔습니다. 이것은 테러리스트 온상으로 간주되는 국가, 개인의 신원 확인 부족, 기업 및 개인의 신용에 대한 접근 권한이 없음, 자금 세탁에 대한 인식의 결과였습니다.

SaveonSend는 은행이이 비즈니스를 포기하는 이유와 관련된 모든 복잡성을 잘 설명합니다. 적극 추천하는 책이며 여기에서 찾을 수 있습니다.

가장 영향을받는 3 개 분야

규제의 영향을 가장 많이받는 글로벌 금융 시스템의 세 부문은 MTO (Money Transfer Organization), NPO (Non Profit Organization), 무역 금융 및 신용장에 영향을 미치는 해당 은행 관계입니다. 아래 차트는 이러한 각 영역과 관련된 자본 흐름을 보여줍니다.

MTO (송금)는 특히 비용이 혜택보다 큰 오늘날의 세계에서 규제 당국에 의해 위험하다고 분류되었습니다. CGD 보고서에 따르면 많은 MTO가 완전히 은행에서 탈퇴했다고 주장하지만 은행이 해지 된 계좌 정보를 공개적으로 공유하지 않기 때문에 정확한 수치를 얻기가 어렵습니다.

일부 송금 경로는 다른 송금 경로보다 더 많이 표시되었으며 이러한 경로는 금융 기관에 의해 완전히 배제되었습니다. CGD 보고서는 다음과 같이 설명합니다.

“현재 전 세계 송금의 상당 부분이 규제 당국에 의해 위험이 높은 것으로 간주되는 국가로 이동하고 있습니다. 2013 년에 송금 된 3 달러 중 거의 1 달러가 FATF에 의해 현재 고위험 또는 비협조적 관할권으로 지정된 국가로 보내졌습니다. Basel Institute의 자금 세탁 위험 지수로 측정 한 가장 위험한 상위 25 % 국가에 속한 국가가 13 %, OFAC 제재 프로그램이 적극적으로 적용되는 국가가 6 %였습니다. “

이로 인해 금융 기관이 MTO를 평가할 때 도매 규제 정책을 쉽게 사용할 수있게되었습니다. saveonsend 블로그에 따르면 송금은 모든 은행 수익의 극히 일부에 불과합니다. 보고서의 또 다른 우려는 현재 송금 비용이 낮지 만 많은 소규모 플레이어의 은행을 제거함으로써 경쟁이 제거되어 장기적으로 다시 가격이 높아질 수 있다는 것입니다. 송금 비용이 높을수록 흐름이 줄어들고 재정적 포용과 경제 활동 창출에도 도움이되지 않습니다.

비영리 단체 (NPO)도 큰 피해를 입었습니다. 기부 및 지원은 현금 및 익명을 포함한 모든 형태로 제공됩니다. 규제 당국은 NPO의 내부 AML / KYC가 기준에 미치지 못하며 그 이유를 알기 어렵지 않다고 생각했습니다. 그들에게 기부는 기부입니다. 등식의 다른 측면에서는 신고 된 국가에서 돈이 “좋은”손에 들어가도록하는 것은 어렵습니다. 이는 NPO 은행을 운영하고 대상 국가의 원조, 자선 및 원조 단체에 그 돈을 공개하는 금융 기관에 많은 골칫거리입니다. 이들 국가는 가난하고 재난 피해 지역 인 경향이 있습니다.

영향을받는 마지막 영역은 특파원 은행 및 무역 금융입니다. 국경을 넘어 돈을 이동하는 것은 은행이 항상 대량으로하는 일입니다. 여기에는 FX, 송금, 신용장 등이 포함됩니다. 은행이있는 것처럼 보이지만 편재하지 않기 때문에 현지 통화로 거래해야하는 국가에 지점이 없으면 파트너 관계를 형성하고 그들의 활동을 수행하는 지역 은행. 거래하는 거래 은행 (KYC)을 알아야 할뿐만 아니라 고객의 고객을 알고 있어야합니다. (KYCC) 이러한 고위험 지역 중 상당수에서 이것이 어렵고 많은 경우 지역 은행이 신고 된 사람이나 기관을 다루고 있으므로 위험이 높습니다. 특파원 은행 업무는 무역 금융 / 신용장 및 국경 간 거래가 필수적인 많은 국가에서 경제 활동의 중심입니다. 이러한 관계의 대부분은 신뢰에 기반을두고 있으며 이는 기본적인 경제 활동을 어렵게 만드는 매우 공격적인 규제로 인해 약화되고 있습니다.

세 부문 모두에 발생하는 실제 의도하지 않은 결과는 투명성이 떨어집니다. 송금, 기부 및 지원, 통신 은행 업무를 위해 전통적인 금융 기관이나 중소기업을 사용할 수없는 경우 필요한 모든 출처를 사용합니다. 이러한 출처는 돈에 접근 할 수있는 사람을 차별하지 않으며 때로는 불법 활동에 관여합니다. (테러리스트, 돈세탁 자). 이러한 파급 효과는 전반적인 규제와 규정 준수에 대한 전체적인 접근 방식으로 인해 발생합니다.

CGD 제안

CGD 보고서에서 제안한 솔루션은 다음과 같습니다.

1) 세계 은행은 가능한 한 빨리 은행, MTO 및 정부에 대한 위험 제거 설문 조사에서 얻은 결과와 기본 익명 데이터를 모두 공개해야합니다.

2) 규제 된 MTO 및 NPO의 상세한 레지스트리를 유지하는 정부 기관은 그러한 조직의 수와 특성에 대한 헤드 라인 통계를 제공해야합니다.

3) 중앙 은행 및 민간 금융 기관을 대신하여 SWIFT, CHIPS, CHAPS, BIS 및 국경 간 거래 및 관계에 대한 데이터를 관리하고 수집하는 기타 주체는 양자 결제 흐름 및 수에 대한 데이터를 제공해야합니다. 국가 간 통신 은행 관계.

4) 은행 및 기타 금융 기관은 법인 식별 기호 체계의 글로벌 채택을 가속화해야합니다.

더 나은 데이터를 생성하고 해당 데이터를 다른 관할권과 공유함으로써 규제 및 규정 준수를위한 세계화 및 국가 표준을 개발할 수 있습니다. 여기에는 MTO의 NPO 및 통신 은행의 상세한 등록이 포함됩니다. 이것은 또한 빠르고 효율적인 방식으로 정보를 공유하는 모든 사람들이 이러한 조직의 의심스러운 활동을 추적하고 표시 / 표시하는 것을 모니터링 할 수있는 “관리 사슬”로 이어질 것입니다. 악의적 인 활동에 대한 합의가 이루어지면 어떤 기업이 은행에 있어야하고 어떤 기관이 은행에서 제외되어야 하는지를 사례별로 더 발전시킬 수 있습니다. 이는 규제 기관과 금융 서비스 산업 모두의 투명성을 높입니다. 또한 규제 기관과 민간 부문 모두가 이해할 수있는 AML / CTF에 대한 정의를 표준화하는 것도 먼 길을 가고 있습니다. 이는 비즈니스의 규모와 범위에 따라 결정될 수 있습니다. 이는 적절한 식별 방법과 함께 비용을 낮추고 규정 준수 및 비즈니스 수행의 위험을 확실히 줄일 수 있습니다.

기업과 개인을위한 확인 가능한 신분증은 재정적 포용을위한 가장 큰 진입로입니다. 법인 식별기는 규제 기관과 금융 기관을 포함한 민간 부문 간의 파트너십의 결과입니다. 법인 식별 기호 (LEI)는 금융 거래에 관여하는 법적으로 구별되는 법인을 고유하게 식별하는 데 사용되는 20 자리 영숫자 코드입니다. 이 보고서는 이러한 유형의 식별을 빠르게 확장하여 전 세계적으로 채택 할 것을 제안합니다.

개별적인 측면은 현재 구현하기가 조금 더 까다 롭고 어렵습니다. 보고서에 따르면

“국가 정부는 금융 기관 및 기타 조직이 고객을 안정적으로 식별 할 수 있도록 시민에게 자신을 식별 할 수있는 수단을 제공해야합니다.”…… ..”국가 정부는 적절한 개인 정보 보호 프레임 워크와 책임 조치가 지원되도록해야합니다. 이러한 식별 노력은 ML 및 TF 식별과 관련된 정보의 자유로운 흐름을 보장합니다 .”

또 다른 제안은 더 나은 메시징 표준과 KYC 문서 저장소입니다.

“은행 및 기타 금융 기관은 FSB 및 국가 규제 기관의 격려를 받아 더 나은 메시징 표준을 개발 및 채택하고 KYC 문서 저장소를 구현하기위한 노력을 배가해야합니다.”

왜 블록 체인인가?

위의 솔루션은 여기서 블록 체인 / 분산 / 공유 원장이 실제 솔루션이라는 것을 분명히 보여줍니다. 우선 기존 시스템에서 볼 수 있듯이 정보는 여러 규제 기관 및 금융 기관에서 공유 및 복제 및 복제되지 않습니다. 여러 데이터베이스에서 복제 및 복제를 제거 할 수 있습니다. 정보가 공유되면 AML / KYC / CTF를 기반으로 적시에 확인할 수 있습니다. 좋은 행위자에서 나쁜 행위자로 이동하면 즉각적인 변화가 전체 네트워크를 통해 방송 될 수 있으므로 사례 별 접근 방식을 더 많이 허용하고 규제 기관과 기관이 함께 행동 할 수 있습니다. 이로써 규제 비용과 수수료를 낮추고 더 많은 기업과 개인이 받아 들여지고 은행이 될 수 있도록합니다. 이는 적절한 위험 제거 조치입니다.

거래 및 기록을 하나의 자동 공유 데이터베이스에 저장하면 복잡한 절차가 필요하지 않으므로 은행과 규제 당국이 기록을 동기화 할 수 있습니다. 위의 설명은 오류 위험을 줄이면서 시간과 비용을 절약합니다. 신뢰는 네트워크 (비공개 또는 공개)를 통해 배포되며 참여자가 “그들이 자신이 말하는 사람”인지 여부를 자체 조직 및 표준을 통해 결정할 수 있습니다. 네트워크가 모든 이해 당사자로 구성되므로 큰 벌금과 과잉 반응에 대한 두려움을 없앨 수 있습니다.

위에 설명 된 작업을 수행하기 위해 공유 / 분산 원장을 사용하여 금융 기관 및 정부 규제 기관의 컨소시엄이 포함되어 있다는 주장을 할 수 있습니다. 정보는 한 기관에 의해 통제되는 것이 아니라 무차별 적으로 폐쇄되는 것이 아니라 신고되지 않은 모든 당사자의 재정적 포용 및 경제 활동을 촉진하기 위해 모두가 공유합니다.

다른 한편으로, 특히 모든 개인 정보가 데이터베이스에 중앙 집중화되는 경우, 신원 확인을위한 비트 코인과 같은 분산 형 검열 저항 원장. 보안 유출은 완전히 치명적일 수 있습니다. 세상은 신원 도용과 정부 감시로 가득 차 있습니다. 시민들이 개인 키를 보유하고있는 불변 데이터베이스에서 정보와 신원을 제어 할 수있게함으로써 이러한 두려움을 완화 할 수 있습니다.

어쨌든이 기술을 사용하면 정체성과 규제 문제를 해결할 수 있습니다.

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